Dacă sunteți în căutarea unui împrumut pentru achiziționarea unei case pe termen scurt, puteți alege dintre mai mulți creditori diferiți. Aceste companii au, de obicei, cerințe diferite de eligibilitate, inclusiv scorul minim de credit și criteriile de venit și alte criterii legate de raportul datorie-venit și de modul în care intenționați să utilizați banii. De asemenea, vi se poate solicita să plătiți taxe de inițiere.
Ratele dobânzii
O rată a dobânzii este suma pe care o plătiți pentru un împrumut. Se aplică sumei principalului și este de obicei mai mare decât suma inițială a împrumutului. Creditorul percepe această rată pentru a acoperi costurile împrumutului. Se poate aplica și pentru dobânda pe care o câștigați dintr-un cont de economii sau un CD.
Atunci când se compară diferite oferte pentru împrumuturi pentru achiziționarea de case pe termen scurt, ratele dobânzilor pot servi drept reper. De asemenea, vă pot arăta modul în care tipul de credit ipotecar, termenul de rambursare și DAE vă afectează rata. Cu cât rata dobânzii este mai mică, cu atât mai bine. Dar înainte de a lua o decizie, asigurați-vă că aveți un scor de credit solid.
Ratele afișate pe site-urile web ale creditorilor sunt rate de probă. Acestea sunt generate de către creditor folosind o varietate de factori, inclusiv rata actuală a fondurilor federale, ratele concurenței și nivelurile de personal pentru a vă asigura împrumutul. Pe lângă acești factori, calificările dvs. afectează și tariful care vi se va oferi.
Precalificare
Precalificarea este procesul prin care un creditor stabilește dacă sunteți sau nu solvabil. Acest lucru se face prin revizuirea istoricului de rambursare și a datoriilor. Creditorul va efectua o verificare „soft” a creditului pentru a se asigura că veți putea rambursa împrumutul. Dacă vă calificați pentru un împrumut, vi se vor oferi detalii despre termenii și condițiile. Puteți accepta sau refuza împrumutul pe baza detaliilor furnizate de către creditor.
Deși precalificarea nu constituie un contract, vă ajută să stabiliți un buget realist și să vă îmbunătățiți finanțele. De asemenea, vă permite să vă calificați pentru un împrumut mai mare, cu condiții mai bune. Procesul de precalificare se face de obicei online sau telefonic. Majoritatea potențialilor cumpărători de case au o idee despre bugetul lor și au adunat deja câteva informații financiare de bază.
Majoritatea creditorilor vă solicită să cheltuiți mai puțin de 36% din venitul lunar pentru locuințe. Suma maximă a împrumutului se bazează pe raportul datorie-venit. De exemplu, dacă câștigi 70.000 USD, te poți califica pentru un împrumut de 600.000 USD. Cu toate acestea, este important să rețineți că o sumă mai mare a împrumutului va duce la o plată lunară mai mare a ipotecii. Acest lucru poate deveni foarte dificil de plătit dacă există o creștere financiară neașteptată.
Obținerea precalificării este un proces ușor care îi ajută pe cumpărători să găsească case în intervalul lor de preț. Multe bănci oferă formulare de precalificare online care durează doar câteva minute pentru a fi completate. După ce creditorul vă evaluează informațiile și profilul dvs. de credit, vă va emite o scrisoare de precalificare, care va indica suma maximă a împrumutului pe care o puteți împrumuta.
Procesul de aplicare
Când cumpărați o casă, trebuie să vă asigurați fonduri pentru a finaliza achiziția. Procesul de aplicare va varia de la creditor la creditor, dar, în general, implică câțiva pași cheie. Primul pas este depunerea unei oferte. Dacă oferta dvs. este acceptată, puteți trece la pasul următor. Creditorul ipotecar vă va examina cererea pentru a vă determina eligibilitatea și stabilitatea financiară.
Ofițerul de credite vă va examina veniturile, activele și datoriile pentru a determina cât puteți împrumuta. Odată ce au toate informațiile, îți vor oferi o estimare a împrumutului. Acest lucru nu înseamnă că veți fi aprobat, dar vă oferă o idee despre suma pe care o puteți împrumuta și care vor fi rambursările.
Cummitătorul va examina apoi cererea dvs. de împrumut și va solicita câteva documente justificative. Acestea vor include numerele de securitate socială, adresa dvs. de reședință, informațiile despre angajator, formularele W-2 și salariul dvs. lunar brut. Dacă sunteți aprobat, creditorul vă va trimite apoi cererea unui asigurator pentru a vă evalua eligibilitatea pentru împrumut.
Taxe de inițiere
Taxele de inițiere pentru împrumuturile pe termen scurt pentru achiziționarea de case sunt comune în industria creditelor ipotecare și pot reprezenta o mare parte din suma totală a împrumutului. Aceste taxe acoperă costurile asociate procesării cererii dumneavoastră de împrumut. Deși sunt adesea de 1% sau mai puțin, ele pot fi suficient de semnificative pentru a reduce economiile pe care le puteți face la alte achiziții. Taxa poate fi redusă prin cumpărături, profitând de creditele creditoare sau negociind cu creditorul.
Deși taxele sunt obligatorii, cumpărătorii de case pot alege să le plătească pentru a asigura o rată a dobânzii mai mică și plăți lunare mai mici. Acest lucru i-ar putea ajuta să-și reducă raportul datorie/venit. Dacă plătiți sau nu taxa de inițiere depinde de dvs., dar este o idee bună să comparați toate ofertele de împrumut înainte de a vă decide asupra unui creditor.
Când luați în considerare taxele de inițiere pentru împrumuturile pe termen scurt pentru achiziționarea casei, rețineți că împrumuturile FHA și VA au taxe diferite. Taxa de generare a creditului ipotecar FHA poate fi de 1% sau 2.500 USD, în funcție de mărimea împrumutului dumneavoastră. Aceasta este mult mai mare decât taxa pentru un împrumut mai mic.
Dacă rata dobânzii este mare, creditorii ar putea fi mai dispuși să negocieze comisioanele de inițiere. Cu toate acestea, merită remarcat faptul că, de obicei, creditorii nu își vor reduce rata dobânzii pentru a compensa comisionul de inițiere. Cu toate acestea, unii debitori sunt dispuși să plătească o rată a dobânzii mai mare pentru a evita comisionul de inițiere. În orice caz, comisionul de inițiere a împrumutului acoperă costurile procesării împrumutului dumneavoastră. Unii creditori își detaliază comisioanele, în timp ce alții le afișează pur și simplu ca sumă forfetară. Aceste taxe pot include o taxă de aplicare, o taxă de procesare, o taxă de subscriere și taxe de pregătire a documentelor.
Termeni de rambursare
Dacă sunteți în căutarea unei case noi și aveți nevoie de un împrumut rapid, un împrumut pe termen scurt este o opțiune excelentă. Aceste împrumuturi sunt concepute având în vedere termene scurte de rambursare, ceea ce vă poate reduce totalul plăților lunare. Plățile dvs. totale vor fi determinate de rata anuală procentuală (DAE) și vor depinde de scorul dvs. de credit. Cu cât scorul este mai mare, cu atât valoarea APR este mai mică.
Împrumuturile pe termen scurt au, de obicei, termene de rambursare de șase până la 18 luni. Împrumuturile pe termen lung, pe de altă parte, pot dura oriunde de la un an la 25 de ani. Există multe variații ale condițiilor de rambursare a acestor împrumuturi, inclusiv unele care nu au o dată de scadență specificată sau un program de plată. Acest lucru vă oferă flexibilitatea de a rambursa împrumutul în propriul ritm.
Alternative la creditorii tradiționali
În timp ce creditorii tradiționali pot fi primul loc la care apelați atunci când căutați împrumuturi pe termen scurt pentru achiziționarea unei case, există alte opțiuni. De exemplu, o platformă de împrumut peer-to-peer poate fi opțiunea perfectă pentru debitorii cu credit prost. Aceste împrumuturi sunt acordate de investitori individuali, mai degrabă decât de o singură instituție de creditare. Aceste împrumuturi vor veni de obicei cu rate ale dobânzii variabile, dar sunt susținute de casa împrumutatului. Aplicația este trimisă pe platformă și revizuită de investitori.
Un alt tip de împrumut alternativ este cunoscut sub denumirea de împrumuturi neconforme sau cu venituri declarate. Aceste împrumuturi sunt special concepute pentru a ajuta cumpărătorii cu scoruri de credit mai mici decât cele stelare să-și asigure finanțarea. Este posibil să nu vă solicite să dovediți toate sursele de venit, dar pot solicita totuși un avans substanțial. Deoarece aceste împrumuturi nu sunt reglementate de guvern, cerințele lor variază de la creditor la creditor.
